Der Immobilienkredit des Crédit Agricole dient nicht nur dem Erwerb einer Immobilie. Er kann auch Renovierungsarbeiten finanzieren, sofern diese eine Wohnimmobilie betreffen und der Betrag über der für Verbraucherkredite geltenden Grenze von 75 000 Euro liegt. Bei geringeren Beträgen kommt ein Renovierungskredit (Verbraucherkredit) mit einem eigenen Rechtsrahmen zum Einsatz. Diese Abgrenzung ist entscheidend für die Finanzierungsstruktur, den Zinssatz und die geforderten Sicherheiten.
Schwelle zwischen Verbraucherkredit und Immobilienkredit für Renovierungsarbeiten
Die Unterscheidung richtet sich nach dem Betrag, der ausschließlich für die Renovierungsarbeiten aufgenommen wird. Solange dieser höchstens 75 000 Euro beträgt, unterliegt der Vertrag dem Verbrauchergesetzbuch. Der Renovierungskredit des Crédit Agricole funktioniert dann als zweckgebundener Kredit mit einer maximalen Laufzeit von fünfzehn Jahren, ohne obligatorische Hypothek oder Bankbürgschaft.
Wird diese Grenze überschritten, fällt die Finanzierung unter die Regelungen für Immobilienkredite. Das hat unmittelbare Folgen: eine längere Rückzahlungsdauer (bis zu fünfundzwanzig Jahre, in bestimmten Fällen sogar siebenundzwanzig Jahre), die Forderung nach einer dinglichen Sicherheit oder einer Bürgschaft, eine zwingende Bedenkzeit von zehn Tagen und in der Regel günstigere Zinssätze als bei einem Verbraucherkredit.
Dieser Wechsel ist nicht nur eine Formalität. Wer bei einem umfangreichen Renovierungsprojekt seine Renovierungsarbeiten mit dem Crédit Agricole finanzieren möchte, muss beim Wechsel zum Immobilienkredit auch die erforderliche Restschuldversicherung, die Berechnung der Schuldenquote und die Art der verlangten Nachweise berücksichtigen (detaillierte Kostenvoranschläge, Pläne, gegebenenfalls Baugenehmigung).
Förderfähige Renovierungsarbeiten beim Immobilienkredit des Crédit Agricole: der tatsächliche Umfang
Ein Immobilienkredit finanziert nicht jede Art von Bauvorhaben. Die Arbeiten müssen eine Wohnimmobilie betreffen, unabhängig davon, ob es sich um einen Haupt- oder Zweitwohnsitz handelt.
Die tatsächlich abgedeckten Arbeiten sind genauer definiert, als es die Werbeprospekte vermuten lassen:
- Strukturelle Sanierungen: Dach, Dachstuhl, Fundamente, Fassadensanierung sowie die Modernisierung der Elektro- oder Sanitärinstallationen. Bei älteren Immobilien überschreiten diese Arbeiten häufig die Grenze von 75 000 Euro, sodass sich ein Immobilienkredit anbietet.
- Erweiterung oder Aufstockung des bestehenden Gebäudes: Schaffung zusätzlicher Wohnfläche, ein an das Gebäude anschließender Wintergarten, der in der Baugenehmigung berücksichtigt ist, oder der Ausbau des Dachgeschosses mit baulichen Veränderungen.
- Umfassende energetische Sanierung: Wärmedämmung von außen, Austausch der Heizungsanlage, Einbau einer Wärmepumpe oder einer Lüftungsanlage mit Wärmerückgewinnung. Bei solchen Vorhaben lassen sich Immobilienkredit und zinsloser Öko-Kredit (éco-PTZ) kombinieren.
- Umbauten zur Anpassung der Wohnung an einen Verlust der Selbstständigkeit, sofern die Gesamtkosten die Obergrenze für Verbraucherkredite überschreiten. Der Crédit Agricole bietet außerdem einen speziellen Kredit (Prêt Adaptation Logement) an, der jedoch weiterhin den Verbraucherkreditregelungen unterliegt.
Rein dekorative Arbeiten (Streichen, Tapezieren, Einbaumöbel) oder der Kauf von Haushaltsgeräten fallen dagegen nicht unter den Immobilienkredit, selbst wenn sie Teil eines größeren Vorhabens sind. Sie müssen über einen Renovierungskredit als Verbraucherkredit oder aus eigenen Mitteln finanziert werden.
Kombination von Immobilienkredit, éco-PTZ und MaPrimeRénov’
Bei einer umfassenden energetischen Sanierung werden häufig mehrere Finanzierungsquellen kombiniert. Für eine umfassende Sanierung kann der éco-PTZ bis zu 50 000 Euro betragen und ist für den Kreditnehmer zinsfrei. Er lässt sich mit einem herkömmlichen Immobilienkredit und mit MaPrimeRénov’ kombinieren.
Seit dem 1. Juli 2025 sind die technischen Kriterien des éco-PTZ an die von MaPrimeRénov’ angeglichen. Das vereinfacht die Finanzierung, macht es aber erforderlich, die Förderfähigkeit der Anlagen und Materialien vor der Unterzeichnung der Kostenvoranschläge zu prüfen. Eine Änderung der Kriterien während der Bauarbeiten kann die Finanzierung gefährden.
Das begleitete Verfahren von MaPrimeRénov’ setzt ein vorheriges Energieaudit und die Unterstützung durch einen Accompagnateur Rénov’ voraus. Diese Schritte verursachen Kosten und benötigen Zeit, die bei der Projektplanung berücksichtigt werden müssen. Wir empfehlen, den gesamten Finanzierungsplan (Immobilienkredit, éco-PTZ, Fördermittel) abzuschließen, bevor Sie einen Handwerker beauftragen.
Auch der Zeitpunkt der Förderanträge ist entscheidend für die Bewilligung. Wer mit den Arbeiten beginnt, bevor die Förderanträge genehmigt sind, riskiert eine vollständige Ablehnung. Der Crédit Agricole bietet einen Prêt Avance Aides à la Rénovation an, mit dem die Fördermittel vorfinanziert werden können, bis die zuständigen Stellen sie auszahlen. So lassen sich mitunter problematische Liquiditätsengpässe vermeiden.
Sicherheiten und Restschuldversicherung bei einem Immobilienkredit für Renovierungsarbeiten
Für einen Immobilienkredit zur Finanzierung von Renovierungsarbeiten gelten dieselben Anforderungen an Sicherheiten wie für einen Immobilienkredit zum Erwerb. Die Bank verlangt eine dingliche Sicherheit (Hypothek oder Vorrecht des Darlehensgebers) oder eine Bürgschaft durch eine spezialisierte Organisation. Die Kosten für diese Sicherheit werden häufig unterschätzt und kommen zum Projektbudget hinzu.
Eine Restschuldversicherung ist für die gesamte Laufzeit des Vertrags vorgeschrieben. Sie deckt mindestens den Todesfall und den vollständigen und unwiderruflichen Verlust der Selbstständigkeit ab. Bei berufstätigen Kreditnehmern werden in der Regel auch Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit und Invalidität verlangt. Seit dem Lemoine-Gesetz können Versicherungsverträge jederzeit gekündigt und ersetzt werden. Dadurch lässt sich dieser Kostenpunkt auch nach Vertragsabschluss neu verhandeln.
Bei einem Renovierungskredit als Verbraucherkredit ist die Restschuldversicherung freiwillig, auch wenn die Bank sie üblicherweise anbietet. Die unterschiedlichen Regelungen für beide Kreditarten wirken sich auf die Gesamtfinanzierungskosten aus.
Worauf Sie bei der Vorbereitung des Kreditantrags achten sollten
Die Auszahlung eines Immobilienkredits für Renovierungsarbeiten erfolgt in der Regel in Teilbeträgen gegen Vorlage von Rechnungen oder Zahlungsaufforderungen. Auf die während der Bauphase ausgezahlten Beträge fallen Bereitstellungszinsen an, bevor die eigentliche Rückzahlung beginnt. Je länger sich die Bauarbeiten hinziehen, desto stärker erhöhen diese Zinsen die Gesamtkosten.
Die vom HCSF empfohlene Schuldenquote von höchstens 35 % des Nettoeinkommens berücksichtigt sämtliche monatlichen Kreditraten: einen bestehenden Immobilienkredit für den Erwerb, den Immobilienkredit für die Renovierungsarbeiten und gegebenenfalls den éco-PTZ. Wer bereits einen Immobilienkredit bedient, sollte vor der Beantragung eines zusätzlichen Renovierungsdarlehens prüfen, wie viel finanzieller Spielraum noch besteht.
Eine über den Immobilienkredit des Crédit Agricole finanzierte Renovierung sollte frühzeitig geplant werden – mit präzisen Kostenvoranschlägen, einem realistischen Bauzeitenplan und einem klaren Überblick über die verfügbaren Fördermittel. Ein gut strukturiertes Vorhaben erhält bessere Konditionen und wird schneller ausgezahlt als ein unter Zeitdruck zusammengestellter Antrag.
